\u00a0<\/p>

\u00a0<\/p>

W polskim ustawodawstwie zasady i tryb zawierania kredyt\u00f3w przez konsument\u00f3w reguluje ustawa z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. Jej przepisy odnajduj\u0105 zastosowanie do kredyt\u00f3w, kt\u00f3rych warto\u015b\u0107 nie przekracza 255.500 z\u0142 (albo r\u00f3wnowarto\u015bci tej kwoty w walucie obcej) oraz do kredyt\u00f3w niezabezpieczonych hipotek\u0105, przeznaczonych na remont domu albo lokalu mieszkalnego, w tym r\u00f3wnie\u017c w\u00a0wysoko\u015bci przekraczaj\u0105cych t\u0119 kwot\u0119.<\/span><\/p>

Celem powstania ustawy by\u0142o przede wszystkim zabezpieczenie interesu prawnego konsument\u00f3w, zawieraj\u0105cych umowy z profesjonalnymi podmiotami dzia\u0142aj\u0105cymi na rynku finansowym, jakimi s\u0105 banki. Nie powinno budzi\u0107 w\u0105tpliwo\u015bci, i\u017c pozycja konsumenta i banku nigdy nie by\u0142a wyr\u00f3wnana, tym bardziej, \u017ce banki dysponuj\u0105 ca\u0142ymi zespo\u0142ami prawnik\u00f3w, w kt\u00f3rych zatrudniani s\u0105 specjali\u015bci z zakresu prawa bankowego. Niestety, oczywista nier\u00f3wno\u015b\u0107 stron jest bardzo cz\u0119sto wykorzystywana przez banki, kt\u00f3re czerpi\u0105 du\u017ce korzy\u015bci z nie\u015bwiadomo\u015bci prawnej konsument\u00f3w oraz ich niewiedzy o\u00a0przys\u0142uguj\u0105cych im uprawnieniach.<\/p>

Jedn\u0105 z instytucji, kt\u00f3r\u0105 ustawodawca przewidzia\u0142 w tre\u015bci ustawy o kredycie konsumenckim, jest tzw. sankcja kredytu darmowego. Zosta\u0142a ona uregulowana w tre\u015bci art.\u00a045 ust. 1 ustawy, kt\u00f3ry stanowi, i\u017c \u201eW przypadku naruszenia przez kredytodawc\u0119 art.\u00a029 ust. 1, art. 30 ust. 1 pkt 1\u20138, 10, 11, 14\u201317, art. 31\u201333, art. 33a i art. 36a\u201336c konsument, po z\u0142o\u017ceniu kredytodawcy pisemnego o\u015bwiadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych koszt\u00f3w kredytu nale\u017cnych kredytodawcy w terminie i w spos\u00f3b ustalony w umowie\u201d.<\/em> <\/strong>Przeanalizujmy tre\u015b\u0107 przepisu. Wskazuje on katalog narusze\u0144, kt\u00f3rych mo\u017ce dopu\u015bci\u0107 si\u0119 kredytodawca tzn. bank oraz ich konsekwencje, a tak\u017ce spos\u00f3b skorzystania z uprawnienia przez kredytobiorc\u0119. Analiz\u0119 instytucji zacznijmy od ko\u0144ca tj.\u00a0konsekwencji narusze\u0144 banku wzgl\u0119dem konsumenta. Jak wskazuje przepis, w\u00a0przypadku naruszenia przez bank wymienionych przepis\u00f3w, kredytodawca zwraca kredyt bez odsetek i innych koszt\u00f3w w terminie i spos\u00f3b ustalony w umowie.<\/strong> Oznacza to, i\u017c konsument jest zobowi\u0105zany wy\u0142\u0105cznie do zwrotu po\u017cyczonego kapita\u0142u, nie musi natomiast przekazywa\u0107 bankowi kwot z tyt. odsetek i pozosta\u0142ych koszt\u00f3w, czyli de facto<\/em> tego, na czym bank zarabia u\u017cyczaj\u0105c kredyt konsumentowi. Bez w\u0105tpienia jest to sytuacja wyj\u0105tkowo korzystna dla kredytobiorcy, bowiem nie musi on przekaza\u0107 bankowi nic ponad otrzyman\u0105 kwot\u0119 kredytu.<\/p>

W tym miejscu nale\u017cy wskaza\u0107, jakie dok\u0142adne uchybienia banku, rodz\u0105 po stronie kredytobiorcy opisywane uprawnienie. W tym celu, naj\u0142atwiej b\u0119dzie kr\u00f3tko opisa\u0107 tre\u015b\u0107 przepis\u00f3w, wskazanych przez ustawodawc\u0119, maj\u0105c na wzgl\u0119dzie ich obszerno\u015b\u0107 oraz ilo\u015b\u0107.<\/p>

art. 29 ust. 1<\/strong> \u2013 Przepis okre\u015bla obowi\u0105zek zawarcia umowy o kredyt konsumencki w formie pisemnej (chyba, \u017ce przepisy przewiduj\u0105 inn\u0105 szczeg\u00f3ln\u0105 form\u0119),<\/p>

art. 30 ust. 1 pkt 1\u20138, 10, 11, 14\u201317<\/strong> \u2013 Przepisy w spos\u00f3b szczeg\u00f3\u0142owy okre\u015blaj\u0105, jakie elementy musz\u0105 znale\u017a\u0107 si\u0119 w tre\u015bci umowy min. dok\u0142adne dane kredytobiorcy i\u00a0kredytodawcy, rodzaj kredytu, czas obowi\u0105zywania umowy, terminy i spos\u00f3b wyp\u0142aty kredytu.<\/p>

art. 31, 32 i 33<\/strong> \u2013 Wskazane artyku\u0142y reguluj\u0105 dodatkowe wymogi formalne, jakie spe\u0142nia\u0107 musz\u0105 umowa o kredyt wi\u0105zany lub w formie odroczonej p\u0142atno\u015bci, a tak\u017ce umowy w\u00a0rachunku oszcz\u0119dno\u015bciowo-rozliczeniowym,<\/p>

art. 33a <\/strong>\u2013 Przepis reguluje sytuacj\u0119, w kt\u00f3rej \u0142\u0105czna wysoko\u015b\u0107 op\u0142at z tytu\u0142y zaleg\u0142o\u015bci w\u00a0sp\u0142acie kredytu oraz odsetek za op\u00f3\u017anienie naliczonych konsumentowi przekracza kwot\u0119 odpowiadaj\u0105c\u0105 kwocie odsetek maksymalnych za op\u00f3\u017anienie.<\/p>

art. 36a \u2013 36c <\/strong>\u2013 Ostatnie przepisy dotycz\u0105 natomiast zmiany wysoko\u015bci oprocentowania kredytu.<\/p>

Jak \u0142atwo zauwa\u017cy\u0107, lista uchybie\u0144 po stronie banku rodz\u0105cych odpowiedzialno\u015b\u0107 tzw.\u00a0sankcji kredytu darmowego jest obszerna. Nale\u017cy mie\u0107 tak\u017ce na uwadze, i\u017c powy\u017cej zamieszczono jedynie kr\u00f3tk\u0105 charakterystyk\u0119 przepis\u00f3w, kt\u00f3re w samej ustawie zosta\u0142y skonstruowane bardzo szczeg\u00f3\u0142owo, w spos\u00f3b uniemo\u017cliwiaj\u0105cy wskazanie ich pe\u0142nej postaci w tak kr\u00f3tkim artykule. Dlatego mi\u0119dzy innymi tak wa\u017cne jest wsparcie do\u015bwiadczonego prawnika, kt\u00f3ry analizuj\u0105c umow\u0119 kredytu b\u0119dzie w stanie w\u00a0spos\u00f3b rzetelny sprawdzi\u0107, czy jej wymogi pokrywaj\u0105 si\u0119 w ca\u0142o\u015bci z pe\u0142n\u0105 tre\u015bci\u0105 wy\u017cej przytoczonych przepis\u00f3w. <\/strong><\/p>

Je\u015bli wiemy ju\u017c na czym polega sankcja kredytu darmowego i w jakich sytuacjach konsument mo\u017ce z niej skorzysta\u0107, nale\u017cy teraz wyja\u015bni\u0107, jak kredytobiorca mo\u017ce skorzysta\u0107 z przys\u0142uguj\u0105cego mu uprawnienia. Oczywi\u015bcie, zwolnienie si\u0119 z obowi\u0105zku zap\u0142aty koszt\u00f3w kredytu nie powstaje wy\u0142\u0105cznie z mocy samego prawa. Potrzebne w\u00a0tym celu jest z\u0142o\u017cenie przez kredytobiorc\u0119 pisemnego o\u015bwiadczenia. <\/strong>Konsument musi zatem na pi\u015bmie poinformowa\u0107 bank, i\u017c decyduje si\u0119 na skorzystanie z\u00a0przys\u0142uguj\u0105cego mu uprawnienia. Ustawa przewiduje r\u00f3wnie\u017c termin, po up\u0142ywie kt\u00f3rego kredytobiorca utraci mo\u017cliwo\u015b\u0107 skutecznego z\u0142o\u017cenia o\u015bwiadczenia. Uprawnienie konsumenta do skorzystania z sankcji kredytu darmowego wygasa po roku od dnia wykonania umowy. Co je\u015bli konsument sp\u0142aci\u0142 w ca\u0142o\u015bci kredyt razem z\u00a0pozosta\u0142ymi kosztami? W takim przypadku przys\u0142uguje mu roszczenie wobec banku o\u00a0zwrot ca\u0142o\u015bci kwot, poza otrzymanym kapita\u0142em kredytu. Po z\u0142o\u017ceniu o\u015bwiadczenia, konsument musi wytoczy\u0107 ewentualne pow\u00f3dztwo w ci\u0105gu trzech lat. Jak bowiem wskaza\u0142 S\u0105d Najwy\u017cszy, roszczenie konsumenta o zwrot koszt\u00f3w kredytu jest \u015bwiadczeniem okresowym, wobec czego odnajduje do niego zastosowanie kr\u00f3tszy termin przedawnienia. (Zob. Wyrok S\u0105du Najwy\u017cszego – Izba Cywilna z dnia 25 lutego 2005 r. – II CK 439\/04)<\/p>\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t